O que é taxa-de-interoperação?

A taxa de interoperação é um custo cobrado quando uma transação eletrônica de pagamento é processada entre diferentes redes, bandeiras ou instituições financeiras. No contexto do varejo brasileiro, essa taxa representa o valor que estabelecimentos comerciais precisam pagar quando aceitam cartões de outras bandeiras ou quando utilizam adquirentes diferentes para processar suas vendas. Trata-se de uma taxa intermediária que conecta todo o ecossistema de meios de pagamento eletrônicos no Brasil.

No estado de Mato Grosso (MT) e Mato Grosso do Sul (MS), onde o mercado varejista apresenta crescimento significativo, compreender a taxa de interoperação tornou-se essencial para a gestão financeira de lojas, supermercados, farmácias e demais estabelecimentos comerciais. Esta taxa foi instituída pelo Banco Central do Brasil através da Resolução nº 4.733, de 2019, que regulamentou a interoperabilidade entre meios de pagamento, visando aumentar a concorrência no setor e reduzir custos para os comerciantes.

A taxa de interoperação também é conhecida como fee de interconexão ou taxa de intercâmbio, embora technically these sejam conceitos ligeramente diferentes. A interoperação propriamente dita refere-se à capacidade técnica de sistemas diferentes comunicarem-se entre si, enquanto a taxa representa o custo financeiro dessa comunicação entre redes de cartão e terminais de captura.

Como funciona a taxa de interoperação?

O funcionamento da taxa de interoperação envolve um complejo fluxo de informações e valores entre múltiplos participantes do ecossistema de pagamentos eletrônicos. Quando um cliente utiliza um cartão de crédito ou débito em um terminal de vendas, diversas entidades entram em ação: a bandeira do cartão (Visa, Mastercard, Elo, entre outras), a adquirente que processa a transação (Cielo, Rede, PagSeguro, entre outras), o banco emissor do cartão e o estabelecimento comercial.

Exemplo prático no varejo de Mato Grosso:

Imagine que um cliente compra R$ 150,00 em produtos em uma farmácia em Cuiaba (MT) utilizando um cartão Elo emitido pelo Banco do Brasil. A adquirente da farmácia é a Cielo. Nesse cenário, a taxa de interoperação será cobrada pela conexão entre a bandeira Elo e a infraestrutura da Cielo. Esta taxa incide sobre o valor da transação e representa um custo operacional que impacta diretamente na margem de lucro do estabelecimento.

Exemplo no varejo de Mato Grosso do Sul:

Um supermercado em Campo Grande (MS) aceita um cartão Ticket Alimentação para pagamento de compras no valor de R$ 89,90. Embora seja um cartão de benefício, existe a questão da interoperabilidade quando o cartão é de uma bandeira ou administradora diferente da que o supermercado normalmente utiliza. A taxa de interoperação entra nesse contexto como o custo de garantir que a transação seja processada corretamente entre os diferentes sistemas.

É importante destacar que a taxa de interoperação é diferente da MDR (Taxa de Desconto das Transações), embora esteja diretamente relacionada a ela. A MDR é o valor total que o estabelecimento paga à adquirente, enquanto a taxa de interoperação é um componente específico que cobre o custo da interconexão entre redes.

Importância da Taxa de Interoperação para o Varejo

Compreender a taxa de interoperação é fundamental para que empresário do varejo brasileiro possam tomar decisões estratégicas sobre quais meios de pagamento aceitar e como otimizar seus custos operacionais. Nas regiões de MT e MS, onde a competição no setor varejista é acirrada, cada ponto percentual de custo pode fazer diferença significativa no resultado final do negócio.

• Transparência de custos: A regulamentação da interoperação pelo Banco Central trouxe mais transparência para o comerciante, que consegue identificar exatamente quais são os custos envolvidos em cada transação. Isso permite um melhor planejamento financeiro e precificação mais precisa dos produtos e serviços vendidos.
• Redução de custos operacionais: Com a entrada em vigor das normas de interoperabilidade, houve uma tendência de redução dos custos totais de aceitação de cartões, beneficiando especialmente pequenos e médios varejistas das cidades de Cuiaba, Várzea Grande, Campo Grande, Dourados e demais municípios de MT e MS que enfrentam alta carga tributária.
• Flexibilidade na escolha de adquirentes: A interoperação permite que o estabelecimento comercial utilize qualquer terminal de captura ou adquirente para processar transações de qualquer bandeira. Isso proporciona maior liberdade ao empresário para negociar melhores condições comerciais com diferentes prestadores de serviço.
• Melhor experiência do cliente: Com a redução de barreiras técnicas e custos entre redes, o consumidor final se beneficia de uma experiência de pagamento mais fluida e rápida, seja em lojas físicas de Cáceres (MT) ou em e-commerces de Três Lagoas (MS).
• Planejamento tributário: A identificação clara dos custos de interoperação permite que o contador e o gestor financeiro da empresa realizem um planejamento tributário mais eficiente, alocando corretamente os custos de meios de pagamento na escrituração fiscal.
• Competitividade no mercado: Varejistas que compreendem profundamente a estrutura de custos de pagamento podem oferecer promoções e condições especiais de pagamento sem comprometer sua rentabilidade, ganhando vantagem competitiva frente a concorrentes menos preparados.

Taxa de Interoperação e o Max Manager

O ERP MaxData CBA, desenvolvido especificamente para atender às necessidades do mercado varejista brasileiro, oferece integração completa com os principais sistemas de pagamento do país. O módulo Max Manager foi desenvolvido para facilitar o controle e a gestão das taxas de interoperação, permitindo que empresário de MT e MS tenham total visibilidade sobre os custos de cada transação processada em seus estabelecimentos.

Através do Max Manager, é possível cadastrar múltiplas adquirentes e bandeiras, parametrizar as taxas de interoperação específicas de cada uma delas e gerar relatórios detalhados que auxiliam na tomada de decisão. O sistema permite configurar alertas para quando os custos de interoperação atingirem patamares que comprometam a rentabilidade do negócio.

Para varejistas de Cuiaba, Rondonópolis, Várzea Grande, Tangará da Serra em Mato Grosso e de Campo Grande, Dourados, Três Lagoas, Corumbá em Mato Grosso do Sul, o Max Manager oferece funcionalidades específicas de controle de taxa de interoperação que se adaptam à legislação estadual e às particularidades do mercado regional. O sistema está preparado para importar os arquivos de fechamento das principais adquirentes e calcular automaticamente os custos de interoperação, comparando-os com os valores praticados no mercado.

A integração do Max Manager com o ERP MaxData CBA permite que todas as informações financeiras sejam consolidadas em um único sistema, facilitando o fechamento contábil mensal e a apuração de resultados por loja ou departamento. O empresário varejista pode analisar, por exemplo, se vale a pena aceitar determinada bandeira de cartão considerando a taxa de interoperação praticada.

Perguntas Frequentes sobre Taxa de Interoperação

A taxa de interoperação é cobrada em todas as transações com cartão?

Sim, a taxa de interoperação incide na maioria das transações de cartão realizadas no Brasil. No entanto, o valor varia conforme a bandeira do cartão, o tipo de transação (crédito, débito ou código de barras), a bandeira utilizada e as condições comerciais negociadas entre o estabelecimento e a adquirente. É importante ressaltar que para cartões emitidos pelo próprio banco que opera a adquirente, a taxa de interoperação pode não ser aplicável ou ter valores reduzidos, dependendo da estrutura do arranjo de pagamento.

Como posso reduzir os custos da taxa de interoperação no meu varejo?

Existem diversas estratégias que o empresário do varejo pode adotar para reduzir os custos de interoperação. Primeiramente, é fundamental negociar com as adquirentes condições mais favoráveis, aproveitando o poder de barganha baseado no volume de vendas. Outra estratégia é concentrar as vendas em bandeiras que ofereçam menores taxas de interoperação ou que possuam convênios especiais com o estabelecimento. O uso de um ERP como o MaxData CBA auxilia no controle detalhado de cada transação, identificando oportunidades de economia.

Qual a diferença entre taxa de interoperação e taxa de antecipação?

A taxa de interoperação refere-se ao custo de processar uma transação entre diferentes redes de pagamento, conforme explicado anteriormente. Já a taxa de antecipação está relacionada ao serviço de receber o valor das vendas com cartão antecipadamente, antes do prazo padrão de liquidação. Embora ambas impactem o custo total de aceitar pagamentos eletrônicos, são cobranças distintas e Regelung por diferentes normas. O Max Manager permite parametrizar ambas as taxas para um controle completo.